自4月份国家出台个人养老金制度的指导意见以后，10月份国家出台了《个人养老金实施办法》，11月25日人社部宣布个人养老金正式启动实施。人们终于可以在全国统一的个人养老金信息平台开户了。

个人养老金开户，需要开设个人养老金平台账户和个人养老金资金账户。不过两个账户是一一对应的关系。资金账户主要是用于个人养老金账户内资金的的投资管理，需要到指定的商业银行开户。不过也不用担心，相应的银行是可以更换的。

参加个人养老金，大多数人们是冲着更高的养老金待遇去的，究竟能够领取多高的养老金呢？

目前，个人养老金的每年缴纳限额是1.2万元。对于高收入人群算是了胜于无，对于中低收入人群是可以依据个人收入水平适度参加的。这也是国家个人养老金制度广覆盖、多惠民的一种体现。

每年1.2万元，跟现在很多地方的灵活就业人员最低基数缴费的钱数差不多。但是个人养老金跟社会保险不一样，灵活就业人员参加养老保险只有缴费基数的8%进入个人账户，剩余的12%会进入统筹账户，即保本钱数只有40%。

个人养老金实施全额积累，个人缴纳的部分全部在个人账户中，万一参加人去世，可以依法继承。个人养老金的领取，是跟养老保险同步的，所以可以有效补充个人养老金积累的不足。

个人养老金账户投资的产品，主要是根据个人选择。产品的种类主要包括个人养老储蓄、银行养老理财、商业养老保险、公募养老目标基金等等。但是国家在确定个人养老金可投资产品入选范围的时候，明确的基本原则是运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值。

按照发达国家的投资经验来看，个人养老金投资产品，年化收益率能达到7%。我国早在2000年就成立了全国社保基金，这些年通过其理事会投资运作，年化收益率达到了8.30%。

如果说投资收益不奢望太高，按照年化7%计算，每年缴纳1.2万元，缴纳15年退休（缴纳完最后一年1.2万元以后，再待一年），个人养老金账户竟然会积累到32.26万元。

如果我们按照目前退休养老金个人账户的计发月数每月提取，50岁退休计发月数是195个月、55岁是170个月、60岁是139个月，每月可以多领养老金1654元、1898元、2322元。

这实际上，要比我们按照最低基数缴纳职工基本养老保险15年，退休只领取1000多元的养老金要高得多。

不过，这里边也是有不确定性的。比如说投资收益的不确定性，收益越高风险性越大，个别情况也会面临着投资产品亏损的风险。另外，领取养老金的个人账户计发月数十四五期间将会修订完善，有关数值大概率将会增加，相应的养老金也会降低。还有，领取个人养老金的时候，还要缴纳3%的个人所得税，到手的钱数可能会低几十元。

其实，个人养老金是以个人账户的余额为支付限额，如果领取完了就不会有了。不过话又说回来，年化投资收益率达到7%，计发月数195个月的情况下，基本上是领不完的。不过，个人养老金领取的钱数，并不是跟退休养老金一样每年增加的，确实会有相应的贬值压力。

不过总体来说，参加个人养老金远比个人把钱存到银行收益高，如果真是为了养老存的钱，还是建议参加个人养老金更好一些的。

不过，目前只有北京、上海、青岛等36个省份开始试点，预计一年以后全国就都可以参加了。

#个人养老金制度启动实施#​